中新經(jīng)緯3月31日電 (魏薇 實習生 陳卓)“提款倒計時1天，3%以下利率最后一天！”“年化2.58%以下最后一天，需要辦理的可以直接聯(lián)系我”……近日，在北京工作的李華(化名)在朋友圈看到銀行客戶經(jīng)理發(fā)文提示，消費貸利率優(yōu)惠活動即將結束。

　　有消息稱，多家銀行近日調(diào)整“低于3%”利率的消費貸產(chǎn)品，暫停配發(fā)低利率消費貸利率優(yōu)惠。中新經(jīng)緯向業(yè)內(nèi)人士求證，有的銀行表示確實收到相關通知，有的銀行客戶經(jīng)理已在提醒有資金需求的客戶盡快提款。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，金融機構應摒棄規(guī)模情結和速度情結，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，而是應將貸款利率保持在合理水平，增強商業(yè)可持續(xù)性。

　　已有銀行上調(diào)至3%以上

　　“周末看到消費貸利率要上調(diào)的消息，我昨天(3月30日)趕緊把消費貸提出來了，用掉了2.58%的利率優(yōu)惠券。”在北京工作的張明(化名)給中新經(jīng)緯提供的某銀行APP截圖顯示，其賬戶內(nèi)有多張低于3%的閃電貸利率券將于今日(31日)到期。他告訴中新經(jīng)緯，該行客服人員稱后續(xù)是否還會繼續(xù)發(fā)新的優(yōu)惠券還沒有通知。

　　某股份制銀行華東地區(qū)一分行工作人員告訴中新經(jīng)緯，“今天(3月31日)是一季度最后一天，要加緊營銷，之前給客戶發(fā)的2.58%利率券也是今天到期，明天開始3%以下利率就不復存在了�！�

　　中新經(jīng)緯以客戶身份致電某城商行北京一支行，客戶經(jīng)理稱，上周五(28日)上午及之前，該行個人消費貸利率最低為2.65%，上周五下午利率上調(diào)，近期都不會低于3%。另一家城商行北京一支行的客戶經(jīng)理同樣表示，該行的個人消費貸利率已調(diào)整至3%以上。

　　多家銀行個人消費貸余額上升

　　近一段時間以來，銀行消費貸利率不斷走低，據(jù)媒體報道，有的銀行消費貸利率低于2.5%。

　　對此，招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼對中新經(jīng)緯表示，當前，受存款利率降低等因素影響，銀行資金成本有所下降，降低個人消費貸款利率具有一定基礎。同時，部分銀行為了擴大市場份額，希望通過較低利率吸引更多客戶，這是一種“薄利多銷”的促銷行為。

　　近日，已有23家A股上市銀行披露了2024年年報。從披露個人消費貸款余額(各銀行消費貸披露口徑不同，不完全可比)的銀行來看，有17家銀行2024年個人消費貸款余額較上年末有所增加。

　　從變動幅度來看，交通銀行、重慶銀行、農(nóng)業(yè)銀行同比增速位列前三位，分別為90.44%、50.58%和39.76%。張家港行、浙商銀行、平安銀行個人消費貸款余額分別較上年下降42.21%、19.97%和12.95%。

 

 

　　董希淼認為，消費貸款利率降低，有助于降低金融消費者利息支出，提高消費者申請消費貸款的意愿，從而有助于提振消費、擴大內(nèi)需。而部分銀行推出超低利率的消費貸款，通常針對優(yōu)質客戶群體，對客戶職業(yè)、收入等有較高要求，因此不具有普遍性，風險總體可控。

　　不過，董希淼強調(diào)，個人消費貸款利率過低，可能產(chǎn)生一些負面作用：一是可能讓消費者產(chǎn)生“利率幻覺”，不顧個人實際盲目申請，從而加重個人債務負擔；二是消費貸款可能被套用、挪用，從而導致信貸資金違規(guī)流入資本市場、理財市場等。

　　“站在借款人的視角看，過低的利率容易誘導借款人過度借貸，并將貸款用于非消費類用途，加大未來還款壓力和風險，從長期看，對借款人也是一種損害。因此，過度的低利率屬于一種雙輸行為，作為階段性的促銷無可厚非，但不能變成常態(tài)�！碧K商銀行特約研究員薛洪言對中新經(jīng)緯表示。

　　“貸款利率應保持在合理水平”

　　近日，上市銀行密集召開2024年度業(yè)績說明會，上市銀行管理層普遍被問到關于零售貸款資產(chǎn)質量的問題。

　　從披露個人消費貸款不良率的15家銀行看，截至2024年末，有6家銀行的個人消費貸款不良率較上年末出現(xiàn)上升，其中工商銀行個人消費貸不良率達2.39%，較上年末的1.34%上漲了1.05個百分點，中信銀行、農(nóng)業(yè)銀行個人消費貸不良率分別較上年末上升0.59個和0.51個百分點。浦發(fā)銀行、郵儲銀行(年報披露項為“個人其他消費貸款”)、中國銀行(年報披露項為個人貸款中的“其他”)的個人消費貸款不良率下降幅度較大，分別為0.50個、0.47個和0.44個百分點。

　　薛洪言認為，在息差收窄的背景下，銀行之間“卷”消費貸利率，進一步壓降銀行息差，缺乏商業(yè)可持續(xù)性，屬于一種無序競爭，不利于銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。此外，部分機構為爭奪客戶仍存在資質下沉傾向，不良率攀升風險或將加劇。

 

 

　　薛洪言進一步強調(diào)，單純依靠“低利率+高額度”的同質化競爭難以形成客戶黏性，一旦優(yōu)惠結束，部分借款人可能轉向其他銀行，導致營銷投入難以轉化為長期價值。

　　董希淼表示，金融機構應摒棄規(guī)模情結和速度情結，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，而是應將貸款利率保持在合理水平，增強商業(yè)可持續(xù)性。金融管理部門應指導自律機制充分發(fā)揮作用，加強對金融機構的引導和規(guī)范。

　　薛洪言也認為，針對當前消費市場，金融機構銀行消費貸的未來突圍方向需從“價格競爭”轉向“價值深耕”，具體可從場景嵌入與客群細分入手進行產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　薛洪言指出，首先，場景化嵌入是破局關鍵。消費貸的本質是服務于具體消費行為，銀行應跳出單純放貸邏輯，主動對接消費趨勢和消費場景；其次，進行客群分層與區(qū)域下沉，針對不同客群開發(fā)針對性產(chǎn)品，提高差異化競爭能力；同時，持續(xù)發(fā)力金融科技，提高風控水平的同時優(yōu)化用戶體驗。最終目標是將消費貸融入實體消費鏈條，通過差異化服務體系實現(xiàn)從規(guī)模擴張到質效提升的轉型。

　　(更多報道線索，請聯(lián)系本文作者魏薇：weiwei@chinanews.com.cn)(中新經(jīng)緯APP)

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